Круглый стол «Доступно об ипотеке» 

Вторичное жилье в ипотеку. Какое жилье подходит для этого, есть ли ограничения какие-то, стандарты «подходит - не подходит»? Ольга Иванова.
Предметом залога может выступать квартира в многоквартирном доме. Банки не выдают ипотеку на приобретение комнат в коммунальных квартирах или доли в квартире – это жилье считается неликвидным. Здание, в котором расположен предмет залога, должно не находится в аварийном состоянии,  иметь железобетонный, каменный или кирпичный фундамент.
Бывают дополнительные ограничения и исключения – информацию необходимо заранее уточнять в банке, где вы планируете получить ипотеку. Например, банк ВТБ24 дает кредит на выкуп доли в квартире при условии, что остальная часть ее уже принадлежит заемщику. В УРАЛСИБ  есть ограничения по году постройки – не позднее 1960г.

 

Когда подаешь заявку на ипотеку, требуется справка по зарплате. Учитывают ли как-то банки то, что большинство работодателей платит только часть зарплаты «белой»? Можно ли каким-то образом подтвердить свой доход, который получаешь «в конверте»? Алексей.
Большинство банков принимают как справки о доходах с места работы по форме 2-НДФЛ, так и справки по форме банка. САИЖК принимает только справку по форме 2-НДФЛ. Как пояснили участники «круглого стола», при любом источнике сведений о доходах банк ориентируется не только на указанную в справке зарплату, но и на среднерыночную для данной специальностидолжности. Это связано не столько с недоверием к потенциальному заемщику, но и с тем, что человеку с доходами выше среднерыночных сложно будет найти адекватную замену своему месту работы при его потере.
Также участники круглого стола подтвердили, что информация о доходах, подтвержденная справкой по форме банка является полностью конфиденциальной – сведения о ней не передаются ни в одну из государственных служб контроля.

 

Можно ли получить ипотеку, имея временную регистрацию в Екатеринбурге или имея регистрацию в другой области. Александра.
Да, возможно. На момент заключения договора займа заемщик должен быть зарегистрированы по месту жительства/месту пребывания на территории РФ. В некоторых банках существуют дополнительные ограничения. Например, в  АКБ МОСОБЛБАНК и УРАЛСИБ необходимо иметь регистрацию на территориях, где есть филиалы этих банков.

 

Как можно использовать материнский капитал для получения ипотеки? Во всех ли банках? И правда ли что материнский капитал можно «обналичить» только через ипотеку? Светлана Осина.
«Материнский капитал» обналичить невозможно, но можно использовать для погашения ипотечного кредита. Участники «круглого стола» сообщили, что в представляемых ими банках «материнский капитал» может быть учтен в качестве платежа по ипотеке. При этом «материнский капитал» может составлять любую часть кредита, включая вариант, когда он полностью покрывает сумму кредита. Однако необходимо учитывать, что в банках обычно есть ограничения по минимальной сумме кредита, и иногда они превышают размеры «материнского капитала». Например, в ВТБ24 ограничение по минимальной сумме кредита составляет 300 тысяч рублей, а материнский капитал на сегодня – 250 тысяч рублей.
Кроме того в большинстве банков «материнский капитал» учитывается только в качестве досрочного гашения по ипотечному кредитованию. В качестве первоначального взноса его можно внести САИЖК, где есть специальный продукт «Материнский капитал».

 

Можно ли получить ипотеку на участие в долевом строительстве, если дом еще не построен? На какой стадии строительства? Сказывается ли как-то это на условиях выдачи кредита? Ольга Иванова.
В большинстве банков существуют программы по кредитованию на приобретение жилья в стоящихся домах, но все они работают только с аккредитованными застройщиками. Участники «круглого стола» подчеркнули, что такая аккредитация (то есть предварительная проверка застройщиков со стороны банка) – дополнительная подстраховка для заемщика.  Со списком аккредитованных застройщиков можно ознакомиться на сайтах банков. Если вас интересует конкретный объект, то можно у застройщика получить информацию о том, в каких банках его организация аккредитована.
В большинстве банков кредит на строительство жилья в многоквартирном доме предоставляется при условии возведения объекта не менее чем на 15%.

Можно ли получить ипотеку на строительство загородного дома, если он строится на дачном участке? Илья
Банки, которые участвовали в «круглом столе» ипотечное кредитование на строительство загородного дома не осуществляют. Однако многие из них дают ипотечный кредит под залог имеющейся недвижимости, который можно использовать на строительство загородного дома.

 

Можно ли продать квартиру, купленную в ипотеку, при условии, что она не выплачена? Семен.
Можно, при условии, что средства с продажи квартиры будут направлены на погашение остатка долга по ипотечному займу. Необходимо проконсультироваться в своем банке, какая возможна схема продажи.
Как сообщили участники «круглого стола», такие обращения – продажа квартиры, приобретенной в ипотеку - не редкость. Часто они связаны с тем, что заемщик недооценил или наоборот переоценил свои силы. Например, приобрел однокомнатную квартиру, а впоследствии понял, что необходима и возможна квартира большей площади. В этом случае возможна не только продажа при участии банка, но и повторное получение ипотеки – на квартиру большей площади. Аналогично, если по прошествии времени обстоятельства изменились и вы осознали, что взятый вами кредит вам не по силам. Банкиры рекомендуют при любом изменении обстоятельств получить консультацию в банке.

Можно ли сдавать в аренду квартиру, купленную с участием ипотеки? Если да, то на каких условиях? Если нет, то какие предусмотрены за это санкции? С уважением, Елена.
В договор ипотечного займа во всех банках предусмотрен запрет на сдачу в аренду квартиры, приобретенной в ипотеку. Более того, банк оставляет за собой право проверить, как соблюдается данное условие договора. Санкции за нарушение также прописаны в вашем договоре.

 

Здравствуйте!  Есть у меня шанс получить ипотечный кредит, я (38 лет) живу с мамой (72 года), ее пенсия - 7600, мой оклад 9450?
Как сказали участники «круглого стола», шанс получить ипотечный кредит есть у всех. Но для того, чтобы его оценить, информации только о доходах недостаточно, Необходима также информация о том, на какую сумму кредита вы рассчитываете. Возможно, у вас есть дополнительные активы (например, квартира, в которой вы сейчас проживаете с мамой) или возможность привлечь созаемщиков. Для получения более точной информации необходимо обратиться к консультантам банков. Для предварительной консультации необходимо подготовить хотя бы минимум документов: справки о доходах, о наличии у вас имущества (доли в квартире, например).

У меня есть взнос один миллион рублей, но зарплата 10 тысяч рублей, На какую сумму кредита я могу рассчитывать? Не замужем, детей нет. Марианна
Марианна, у вас очень хорошая сумма первоначального взноса, поэтому достаточно высоки шансы на получение займа. Все участники «круглого стола» подтвердили, что готовы рассмотреть вашу заявку. Обращайтесь! Или вы можете оставить свою заявку на сайте БанкИнформСервис (bankinform.ru) и банки сами предложат вам варианты получения ипотечного кредита. По отзывам банкиров, данная услуга на сайте БанкИнформСервис реально работает.

 

Здравствуйте. Прошу вас ответить на такой вопрос. Он очень важен для меня. Можно ли оформить ипотеку или поручительство по документам: доверенность на право моей подписи, копия моего паспорта, но без моего присутствия.  Заранее спасибо. Тимофей Темляков
В большинстве банков без личного присутствия оформления ипотечного займа либо поручительства невозможно. Исключения бывают. Например, в УРАЛСИБ договор ипотечного займа можно оформить по доверенности, но договор о приобретении квартиры заемщик все равно должен подписать лично.

 

Какой плательщик считается более надежным: состоящий в браке или не состоящий? Иван
Ваше гражданское состояние не влияет на оценку надежности вас, как надежного плательщика. Но наличие супруги/супруга может повлиять на сумму кредита, так как  супруг/супруга выступают в качестве созаемщика в обязательном порядке.
Марина Ушакова Центр ипотечного кредитования банка УРАЛСИБ: «Конечно, оценка надежности заемщика проводится индивидуально. Наличие семьи – супруги, детей – иногда приводит к снижению  дохода на одного члена семьи и в результате, к снижению лимита кредитования. С другой стороны, семейные люди, как показывает опыт, более ответственны, мы стараемся  идти навстречу таким заемщикам. Сейчас, например, банк УРАЛСИБ проводит акцию "Ипотека для семейного человека". Суть ее в том, что В при оформлении ипотечного кредита на приобретение готового или строящегося жилья мы снижаем ставку на 0,5% годовых за каждого несовершеннолетнего ребенка в семье заемщика. Ставка также снижается с появлением каждого ребёнка в течение всего срока кредитования – для этого надо только предоставить в Банк свидетельство о рождении, либо об усыновлении ребенка. Для участия в акции необходимо оформить кредит до 31 декабря 2011 года.»

 

Насколько реально сегодня взять ипотечный кредит не с аннуитетом, а с дифференцированным платежом?  Иван
На сегодняшний день основная масса предлагаемых ипотечных продуктов в рублях предполагает аннуитетный платеж. В «АИЖК» есть специализированные продукты с дифферинцированным платежом для определенных категорий граждан – военнослужащих и молодых ученых.

 

Какой должен быть минимальный уровень дохода, чтобы получить ипотеку?
Не существует фиксированной цифры. Это зависит таких параметров, как желаемая сумма займа, доля первоначального взноса, срок по ипотечному займу, выбору ипотечного продукта и т.п. В различных банках доля ежемесячного платежа может составлять от 40 до 80% от ежемесячного дохода заемщика.

 

Почему отказывая в кредите, банк не разъясняет – почему отказал? Разве это секретная информация? Сергей
Как правило, банк отказывает в кредите, не разъясняя причин отказа, если ваши данные не нашли подтверждения при проверке службой безопасности. Или во время проверки вскрылись: негативная кредитная история, откровенное мошенничество, наличие судимостей по экономическим преступления и т.д. Возможен и другой вариант: ваши доходы не позволяют вам взять данный кредит - вам не сообщают причин отказа, в том числе и для того, чтобы вы не могли подтасовать данные в следующий раз. И помните: подавая кредитную заявку, вы соглашаетесь на проверку не только своих личных данных, но и ближайшего окружения.

 

Пыталась взять в  ипотеку 700 тысяч. Общий доход семьи из двух человек, иждивенцев нет– 75 тыс, официальный. Мне отказали в Сбербанке, ВТБ и СКБ.  Точнее, потребовали двух поручителей с зарплатой большей, чем 75 тысяч. Имеют ли они право и почему?  Оксана.
Можно предположить, что какие-то позиции в ваших данных вызывают сомнение. Возможно, ваша зарплата выше среднерыночной. Но если банк не отказывает в кредите, а предлагает вам варианты, значит, в вас видят потенциального  заемщика. Если вы заинтересованы в кредите и уверены, что сможете его платить – выполните предложенные условия банка.

 

Вопрос от клиента, который уже 5 лет платит ипотеку, взятую по программе САИЖК:
- каким образом можно уменьшить ежемесячный платеж не увеличивая срок ипотеки? можно ли перекредитоваться в другом банке и при каких условиях это того стоит?
- есть ли разница в скрытых комиссиях у разных банков, может ли так получиться, что при равном сроке и примерно равных % сумма к ежемесячной оплате у разных банков будет разная?
- можно ли на время снизить ежемесячную сумму оплаты, если семейный доход стал меньше (н-р, супруга ушла в декрет)?
Ответ Ольги Линхарт, начальника отдела кредитования САИЖК:
- в данном случае ест два варианта: либо перекредитование на более низкую ставку, либо внесение частичного досрочного погашения (мин.10 тыс.руб), вследствие которого можно уменьшить ежемесячный платеж;
-  Вы можете обратиться для перекредитования  в ОАО «САИЖК». Возможно, на сегодняшний день, условия по ипотечному кредитованию будут более привлекательны, нежели те, по которым Вы получили ипотечный заем 5 лет назад;
- теоретически возможно, на практике надо сравнивать;
- в случае, если у Вас изменились обстоятельства, следствие которых возникли сложности по уплате ежемесячных платежей, Вы можете обратиться в ОАО «САИЖК» с заявлением о снижении ежемесячного платежа, но при этом срок займа будет увеличен. В этом случае необходимо подтверждение случившихся изменений, которые можно подтвердить документально, например, уменьшилась з/п, в отпуске по уходу за ребенком и т.п.
Ответ Марины Ушаковой Центр ипотечного кредитования банка УРАЛСИБ:.
- В УРАЛСИБЕ никаких скрытых комиссий нет. Сейчас, насколько мне известно, многие банки отказались от такой практики. Суммы ежемесячного платежа вы можете сами рассчитать с помощью кредитного калькулятора на сайте любого банка и затем сравнить. Можно обратиться к специалистам банка, которые сделают расчет всех платежей по кредиту.

Планирую приобрести квартиру в новостройке. Первоначальный взнос – 50%. Ипотеку буду гасить досрочно. В каком банке будет наиболее выгодно в таком случае взять ипотечный кредит?
САИЖК: По продукту «Новостройка» мы можем Вам предложить следующие условия: при первоначальном взносе в 50% ставки по ипотечному займу  после завершения строительства, оформления права собственности и регистрации ипотеки будут от 7,9 до 9,5% в зависимости от срока по займу и ожидаемой суммы займа. Эта ставка будет действовать до полного погашения ипотечного займа. Мораторий на досрочное погашение отсутствует, штрафных санкций нет. Достаточно широкий перечень аккредитованных объектов на стадии строительства Вы можете увидеть на сайте ОАО «САИЖК» Этот список регулярно пополняется.  Более полную информацию Вы можете получить, обратившись в офис, не Белинского, 35, либо по телефону 266-89-22(27).
Филиал ОАО КБ «Стройкредит» в Екатеринбурге: Предлагаем Вам рассмотреть вариант приобретения квартиры в ЖК «Юг-Центр». В Вашем случае, ставка по кредиту после завершения строительства и оформления права собственности на приобретаемую квартиру составит 10,75% годовых. Какие-либо ограничения по досрочному погашению отсутствуют как по сроку, так и по сумме.  Более полную информацию по данному продукту можно получить, обратившись в офис банка, по адресу: ул. Юмашева, 7 или по телефону 385-09-01.
АКБ «Инвестторгбанк» (ОАО): В банке существует ипотечный кредит «Фундаментальный» на приобретение квартиры на первичном рынке жилья. На период строительства, процентная ставка в Вашем случае составит 12,5% годовых, после получения свидетельства о праве собственности – 11% годовых. При этом полностью отсутствуют дополнительные комиссии за выдачу кредита, обслуживание ссудного счета и пр. Срок кредитования  до 30 лет и ограничен 65 годами на момент окончания срока кредита.  Возможно привлечение до трех созаемщиков. Допускается полное или частичное досрочное погашение в сумме не менее 10 тысяч рублей с первого дня получения кредита.  Максимальная сумма кредита по продукту «Фундаментальный» в Екатеринбурге – 3 000 000 рублей. Срок принятия решения 24 часа!. Что касается дополнительных расходов, то клиент в данном случае должен будет оплатить  оценку стоимости имущества, страхование, а также регистрацию договоров, влекущих получение права собственности.  За дополнительной информацией можно обратиться в офис банка: г. Екатеринбург, ул. Московская, 1 или по позвонить по телефону 8 800 200 45 45 или /343/ 377-61-10.